住家太太理财先行求保障

　　读者冯小姐来信:

　　本人26岁,是住家太太,月收入大约2000元,现有一套房产价值45万元，房贷20万元5年还清,由老公按月偿还。房屋现出租,月租金1200元左右,现有5岁和3岁孩子,身体健康。本人开支大约800元,有银行存款3万元。老公不管家里事情，一般就给1500元负责两个小孩的费用，5岁小孩子现上幼儿园，每月500元。希望为孩子储备教育金约40万元，想有一份固定的投资收入，在5年内再买一套房，用现有的房子去贷款，或卖掉现有的房子。

　　财务现状和财产分析

　　收支状况:由于房屋的贷款由丈夫负责偿还,家庭的固定开支及小孩的费用也由丈夫负责,故冯小姐的个人收支情况如下:收入为2000元/月,一套房屋租金收入1200元/月,日常个人开支800元/月,则每月节余2400元/月,年节余28800元。

　　资产负债状况:冯小姐只有银行存款3万元,房屋价值45万,房贷20万由丈夫负责偿还。

　　冯小姐最大的孩子已经5岁,目前个人资产很少,租金收入不高,本人无稳定的工作收入来源,根据以上因素判断其风险承受能力较低,建议投资需谨慎和保守。

　　-理财建议

　　如何实现理财目标

　　1. 孩子18岁读大学,由于冯小姐的风险承受能力较低,建议以基金定投的方式投资，按中长期平均投资收益率6.5%计算,现在每月投入1500元,即可实现长期目标——为两个孩子储备各20万元的教育储备金。

　　2. 假设冯小姐家庭的应急储备完全由其先生来准备，冯小姐的资产可全部进行投资。以冯小姐目前的收入,在为孩子每月储备教育金投资1500元后只余有900元可支配，银行存款3万元,如果用零存整取后转存定期、购国债等保守的投资方式，5年后预计能储存8万元，不足以支付一套房屋的首期,建议家庭是否购房视冯小姐丈夫的收入及储蓄情况来作决定。

　　3. 如想改善居住环境，可考虑将现有的房子卖掉，买更大的房子。5年后原来的20万元贷款已还清,将房子卖了，买80万元的新房子，卖房所得45万元作为买新房子的首付，余款做30年的房屋贷款按揭，贷35万，现时贷款利率7.83%，每月偿还2526元,继续由丈夫偿还,如冯小姐丈夫不同意，不建议其多买一套房。房子卖掉将减少冯小姐每月1200元的月租收入,其间需要依靠前5年储蓄的8万元部分来支付为孩子准备的教育投资，但搬到新房后原居住的房屋可出租以获得新的租金收入来源。