家庭投资理财应遵循六大步骤

　　2008年7月15日，“2008华夏理财上海论坛”在上海浦东香格里拉大酒店隆重举行。会议主题为《全球通胀下的资本市场博弈》。新浪财经独家网络支持本次论坛。以下为北京大学投资理财中心主任王在全的演讲实录。

　　王在全：我今天演讲题目是《理性投资，规划为先》有了钱干什么，刚才有专家提出来我应该消费，消费应该从投资来讲，我们分成两种消费，一个当前消费合未来消费，未来消费可以叫投资，投资的目的是为了保值和增值，如何配制你的资产，这是我们每一个投资者关心的，我最近读一个例子，英国一个老头，在1964年在英国银行存了一笔钱120英镑，过了42年大约成长了58倍，成长到7000英镑，从120英镑涨到了7000英镑，58倍，有一个专家算一下，当时这个钱如果不存银行，买葡萄酒今天多少钱呢？大约14400块，成长120倍，又有专家算了一下，如果这个钱投到房子上去会成长多少倍呢？财产专家给他算了一下大约涨到72000英镑成长600倍，同样一些钱120英镑，一个成长58倍，一个成长120倍，一个600倍，由此看来一个家庭如何把钱投资，放在什么样的资产上，对您未来财富的增长有很大的差异。我们一生之际在于年轻，一年之际在于春，一天之际在于晨。

　　我们看一下哪些因素影响我们投资，我们投资者做投资决策的时候，你想的是什么？你赚钱吗？目标吗？成长吗？我们了解以下几个方面，第一个你要了解，你有多少钱投，首先取决于你家里面多少钱，就是你家里面资产负债情况怎么样，第二情况你每个月或者每年增加多少财产或者财富，这是我们收入支出的考量。就像我们企业有他的资产负债表，有他的损益表，有他的现金流量表，我们家庭要有资产负债表，有起码的收资表，你有多少钱可以投资，有多少钱可以追加要了解的。这是影响投资决策第一点，你能挣多少钱，你现在有多少钱。

　　第二个因素，你家庭负担情况，比方说你今天多大，年龄大小，结婚了没有？家里有几口人，你愿不愿意冒风险，这是家庭整个负担情况衡量。并不是说每个人资产投资比例一样的。一个20岁和60岁的人投资资产比例是不一样的。所以我们要看你年龄你有多少资产来投资。

　　第三个因素，你的目标是什么，人的目标不同，你投资资产就不一样，有的人明天就消费就应该存银行，明年就消费就买货币市场基金，你五年以后实现这个目标，你可以买基金或者买股票。就是你目标不同，决定了你的投资工具是不一样的。比方就像我们履行，比方我们今天开会，我从北京来可能选择乘飞机，乘火车，你本身在上海可能选择自己开车，或者坐出租，或者乘地铁，也就是说你的起点不同，你的目标终点不同，你选择的工具也不一样。你每个家庭的起点不同，目标不同，所以要选择不同的投资工具。

　　还有一点我们投资里面我们要看投资的时间，投资越畅，你选择的工具，可冒的风险越大，你投资越短，你选择工具要安全一些，波动性小一些，第四投资里面看每个人风险态度不同，每个人风险不同。有的人爱冒风险，愿意赌，投机性大一点。每个人态度不一样。不同性格的人你选择的风险不一样。

　　所以两个家庭财力相当，年龄相当，风险态度选择也不一样，我们投资者在配制你资产的时候，你应该考虑哪些因素会影响你的工具选择？

　　第二个部分我想讲一下投资者在投资的时候应该有一个步骤，应该有一个战略，应该有一个规划，我们家庭理财有这么几个步骤，投资理财家庭来讲，应该遵循六大步骤。

　　第一步，你首先要满足基本生活的需要。专业一点讲满足你流动性和安全性的需要，起码你吃饭没有问题，生存没有问题，我们在财产上讲，你首先要保证3-6个月生活开支存到银行，作为活期存款，此外要买保险，留有余地。第一步满足基本生活需要。

　　第二步，家庭要分析你的风险承担能力和分析你的风险态度，就如我刚刚讲的，就是家庭影响你决策因素有哪些，作为一个人来讲，我们说投资，其实投资涉及到5个因素，第一个因素就是你的起点，第二个因素你每个月应该追加多少钱，起点就是你的资产，第三个因素就是你终点，你的目标是什么？第四个因素你的时间，这些都是由你来决定的。只有一个因素不是由你来决定的，你选择的工具回报率和风险。这五个因素里面，前面四个因素由你家庭来决定的，比方你年龄多少，你资产多少，你收入多少，你目标是什么？这是比较具体的分析，第二步要分析你的家庭资产、负债、收入、年龄状况。

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